Exonera tus deudas. Ley 2ª Oportunidad II

De la realidad de los procesos de mediación que venimos presentando en los Juzgados, tanto Mercantiles como de Instancia, en toda España, el 85% corresponden a personas físicas no empresarias.

Según afirma nuestro economista Fernando Martínez, «este rango de beneficiarios debería de poder canalizar su situación de insolvencia de un modo más “efectivo” dentro del mecanismo de la segunda oportunidad para que su trámite sea rápido y no se diluya en plazos procesales derivados de la apertura de la fase de liquidación». 

Desde Scentia Alliance queremos incidir en éste aspecto por la actual situación excepcional, que de no de tomarse medidas de profundo calado, en la sociedad, va a provocar una masiva utilización de este mecanismo. Utilización masiva que provocará un colapso tanto en los Juzgados Mercantiles como en los de Instancia.

La opción que se recoge en el artículo 176 bis.4 de la Ley Concursal (LA LEY 1181/2003), que permite, la declaración y conclusión simultánea del procedimiento, es un instrumento al cual debería dotársele de mayor eficacia desde al ámbito de su aplicación en sede judicial para este caso concreto.

El caso concreto es concurso consecutivo sin masa.

Si se acude a este mecanismo sin activos, ni generación de ingresos para cubrir los créditos contra la masa, qué sentido tiene abrir la fase de liquidación o en su caso que los activos existentes tuvieran un valor de realización ridículo frente al montante del pasivo y que ni siquiera pudieran cubrir los honorarios del administrador concursal (otro asunto pendiente de resolver por el legislador).

Desde los Juzgados Mercantiles de Barcelona, se ha avanzado en este camino acortando los plazos procesales y facilitando la rápida resolución de este tipo de concursos, preservando jurídicamente los derechos de todos los intervinientes en el proceso concursal.

Recientemente  hemos obtenido las siguientes resoluciones :

1.-  a través del Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Catarroja(Valencia), por importe de 205.000 €.

2.- procedimiento de exoneración de su pasivo por importe de 877.000 euros logrado a través JM nº4 de Valencia.

3.- Auto exoneración del Juzgado Mercantil nº 3 Valencia, de exoneración de pasivo por importe de más de 950.000€.

Seguimos trabajando profesionalmente para nuestros clientes.

info@scentiaalliance.com

 

Financiación Alternativa II

Disponemos  posibilidad  de #financiar proyectos a  corto y medio plazo con garantía hipotecaria para todo tipo de #empresas:

#Financiamos la compra de terrenos con o sin licencias. Mientras se obtienen las licencias, se obtienen los permisos municipales y se desarrolla el proyecto técnico.

#Financiamos propiedades en venta que necesiten períodos de promoción prolongados y/o esperar mejores condiciones de mercado para poder obtener un precio adecuado de venta.

#Financiamos situaciones de cambio y/o reestructuración hasta que los índices de crédito de las empresas mejoren.

Otorgamos #financiación sobre propiedades inmuebles para extraer capital e invertir los fondos en negocios externos y/o realizar adquisiciones.

Rápida aprobación y ejecución–se genera una hoja de términos en 24 horas.

Términos transparentes –matriz de precios predefinida y cronograma de costes.

Estudiamos tus necesidades  y te proponemos la mejor #FinanciaciónAlternativa.

¿¿Hablamos ??   info@scentiaalliance.com.

 

FINANCIACION ALTERNATIVA

Nuestros productos financieros para pymes y autónomos alternativos a la banca comercial:

  • Descuento de pagarés
  • Anticipo de Facturas (Factoring)
  • Sales and  Rent-Back industrial.
  • Renting industrial y/o tecnológico.
  • Plataformas  de financiación (Crowdlending)

Operamos con distintas plataformas financieras  y de inversión que facilitan la liquidez a las empresas y autónomos con el mejor coste del mercado.

  • Empresas con tensiones de liquidez (estructura financiera desequilibrada, altos niveles de endeudamiento, fondos propios  positivos  o mínimos…)
  • Empresas sin líneas en bancos
  • Empresas de reciente constitución
  • Empresas con líneas de descuento excedida

PARA EL ESTUDIO E INFORMACIÓN DE LA OPERACIÓN:

  • Copia de las facturas, contratos, certificaciones, etc,
  • Certificación de estar al corriente con la agencia tributaria y la seguridad social.

 llamanos  al 90.244.22.24 – 96.064.20.84  o escribe a info@scentiaalliance.com

Gestiona tu endeudamiento de un modo eficiente

«Acudir a mecanismos de refinanciación y reestructuración, mediación y 2ªoportunidad, clave para preservar nuestro panorama productivo y minimizar los efectos de la descompresión concursal tras la moratoria”.

Planificar  la #tesoria  significa salvaguardar la #Caja y anticiparse  a las  situaciones de  continua incertidumbre por las que estamos atravesando.

En @Scentia Alliance tienes un equipo de expertos  que te ayudaran a  conseguir la viabilidad de tu negocio.

¿Tu empresa se ha visto afectada por el COVID-19? Te asesoramos en la gestión profesional de tu empresa.

En Scentia Alliance contamos con un gran equipo de profesionales para guiarte para obtener los mejores resultados.

La situación económica ha sufrido grandes cambios a causa del COVID-19. Muchas empresas, pymes, micro-pymes y autónomos, os encontráis en una situación de riesgo y posiblemente no veáis clara vuestra continuidad.

Sabemos que resulta complejo la toma de decisiones y el proceso a llevar a cabo para mantenerse y salir a flote después de este parón de ingresos. Por ello, en Scentia Alliance encontraréis a vuestro equipo de confianza para gestionar profesionalmente vuestra empresa.

Estamos sufriendo un cambio sustancial y hay que adaptarse a los nuevos tiempos que vienen, adelantarnos a nuevos acontecimientos y estar preparados. Gestionar correctamente la situación económica es primordial para poder seguir trabajando teniendo un máximo control de beneficios y gastos.

Desde nuestras diferentes áreas, analizaremos vuestra situación y os ayudaremos a manteneros en pie,  os daremos la mano en los momentos más difíciles y juntos tomaremos las mejores decisiones.

Ante cualquier duda, consulta con nosotros, recuerda que ahora más que nunca es momento de dar los pasos adecuados. Escríbenos a info@scentiaalliance.com

Línea de avales para las empresas y autónomos para paliar los efectos económicos de COVID-19

LÍNEA PARA LA COBERTURA POR CUENTA DEL ESTADO DE LA FINANCIACIÓN OTORGADA POR ENTIDADES FINANCIERAS A EMPRESAS Y AUTÓNOMOS.

El Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital otorgará avales a: financiación concedida por entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de dinero electrónico y entidades de pagos, a empresas y autónomos para atender sus necesidades derivadas, entre otras, de la gestión de facturas, necesidad de circulante, vencimientos de obligaciones financieras o tributarias u otras necesidades de liquidez y avales por un importe máximo de 100.000 millones de euros.

Las condiciones aplicables y requisitos a cumplir se establecerán por Acuerdo de Consejo de Ministros, sin que se requiera desarrollo normativo posterior para su aplicación.

Ampliación del límite de endeudamiento neto del ICO con el fin de aumentar los importes de las Líneas ICO de financiación a empresas y autónomos. 10.000 millones, facilitar liquidez adicional a las empresas, especialmente pymes y autónomos.

Se llevará a cabo a través de las Líneas de ICO de financiación mediante la intermediación de las entidades financieras tanto a corto como a medio y largo plazo de acuerdo con su política de financiación directa para empresas de mayor tamaño.

Entendemos que, al igual que en el caso anterior, las condiciones aplicables y requisitos a cumplir se establecerán por Acuerdo de Consejo de Ministros.

LÍNEA EXTRAORDINARIA DE COBERTURA ASEGURADORA

Línea de cobertura aseguradora de hasta 2.000 millones de euros (dos tramos de 1000 y 1000 millones) con cargo al Fondo de Reserva de los Riesgos de la Internacionalización.

  1. Serán elegibles los créditos de circulante necesarios para la compañía exportadora siempre que respondan a nuevas necesidades de financiación y no a situaciones previas a la crisis actual.
  2. Beneficiarios: las empresas españolas consideradas como Pequeñas y Medianas Empresas así como otras empresas de mayor tamaño, siempre que sean entidades no cotizadas.

LA CREACIÓN DEL PORTAL ACELERA PYME

Desde Red.es para que las PYME se puedan informar de todos los recursos que se pongan a disposición de las PYME para su digitalización y en concreto para aplicar soluciones de teletrabajo.

Medidas de apoyo financiero para la digitalización de las pymes.

El Estado podrá apoyará financieramente, mediante la financiación del Instituto de Crédito Oficial ICO para las PYMES la compra y leasing de equipamiento y servicios para la digitalización de la PYME y las soluciones de teletrabajo, movilizando en los próximos dos años más de 200 millones de euros.

ÁMBITO MERCANTIL

Aunque no lo prevean los estatutos, los órganos de gobierno y administración, así como del resto de comisiones delegadas y obligatorias, podrán llevarse a cabo por videoconferencia, esta se entenderá celebrada en el domicilio de la persona jurídica.

Así también, los acuerdos se podrán llevar a término mediante votación por escrito sin sesión siempre que lo decida el presidente o cuando lo soliciten dos miembros del órgano. Así mismo, en el caso de que se haya convocado junta general con anterioridad a la declaración del estado de alarma y sea su celebración posterior, el órgano de administración podrá revocar la convocatoria o bien cambiar la fecha.

En nuestra opinión, estas medidas facilitarán la gestión de las empresas, así como de sus órganos de decisión evitando el desplazamiento de sus directivos y administradores.

Modificación de los plazos de formulación, aprobación y depósito de cuentas anuales.

El plazo para la formulación de las cuentas anuales, ordinarias o abreviadas, individuales o consolidadas así como el resto de informes que sean legalmente obligatorios por la legislación de sociedades, queda suspendido hasta que finalice el estado de alarma, reanudándose de nuevo por otros tres meses a contar desde esa fecha.

De este modo, también se retrasará tanto el plazo de aprobación de las cuentas anuales -art 253 de la LS C así como su propio depósito -art 279 de la LSC-.

Suspensión de los plazos estatutarios derivados de una causa legal de disolución.

Aquellas empresas, en las cuales concurran una situación causa legal o estatutaria de disolución durante el periodo de alarma, el plazo legal para la convocatoria por el órgano de administración de la junta general de socios a fin de que adopte el acuerdo de disolución de la sociedad o los acuerdos que tengan por objeto enervar la causa, se suspende hasta que finalice dicho estado de alarma, asimismo, los administradores no responderán de las deudas sociales contraídas en ese periodo.

Derecho de separación del socio

Aunque concurra causa legal o estatutaria, en las sociedades de capital los socios no podrán ejercitar el derecho de separación hasta que finalice el estado de alarma y las prórrogas del mismo que, en su caso, se acuerden.

ÁMBITO CONCURSAL

Se establece una “moratoria concursal”, con objeto de evitar una posible avalancha de casos de insolvencias en los próximos meses, de forma que no haya obligación de declarar concurso de acreedores en los dos meses siguientes a la finalización del estado de alarma.

Téngase en cuenta que el estado de alarma se podría prolongar, por lo que entendemos que esta moratoria podría extenderse a más de 2 meses.

Extensión de dicha moratoria en caso de haber solicitado o solicitar pre-concurso de acreedores durante el estado de alarma, un acuerdo de re-financiación (AR) o un acuerdo extrajudicial de pago (AEP), o para obtener adhesiones a una propuesta anticipada de convenio (PAC). Un reto para el sistema concursal y sus operadores (entre ellos los administradores concursales y profesionales económicos de la reestructuración) va a ser tratar de aplicar estas medidas pre-concursales (AR y AEP) y la PAC (concursal) también a las pequeñas empresas, con las debidas adaptaciones.

No se ha optado por ampliar en el RDL los 4 meses del preconcurso (artículo 5 bis) hasta 12 meses como permite la Directiva de insolvencia para estimular soluciones alternativas al concurso.

En el artículo 31 del RDL se establece como excepción que las pymes exportadoras que se encuentren en pre-concurso o concurso de acreedores no podrán beneficiarse de la línea extraordinaria de cobertura aseguradora establecida.

 

Instrumentos Financieros de Ahorro

Ya vimos en el pasado artículo las dificultades que entraña el aseguramiento de nuestras pensiones en el futuro por parte del Estado, y la conveniencia de planificar nuestros ahorros a largo plazo para conseguir una mayor seguridad cuando lleguemos a esa fecha de jubilación, para que nos permita tener unos ingresos necesarios que sustenten nuestro nivel mínimo de bienestar.

También hay algunos datos que no debemos olvidar. España ha sufrido una profunda transformación demográfica durante las últimas décadas, caracterizada por tres factores:

  • una intensa caída de la tasa de natalidad.
  • un incremento de la esperanza de vida y
  • un saldo migratorio positivo de gran magnitud durante los años de expansión
    y negativo a partir de 2009.

Por un lado, la tasa de natalidad —superior a los 18 nacimientos por cada 1.000 habitantes en 1975— se ha reducido paulatinamente hasta situarse actualmente en apenas 10 nacimientos.

El INE proyecta que esta tasa continuará cayendo hasta estabilizarse en torno a 8 nacimientos por cada 1.000 habitantes. Por otro lado, la esperanza de vida ha aumentado sensiblemente durante los últimos años, y se espera que lo siga haciendo en el futuro. En concreto, una persona con 65 años hoy espera vivir 3 años más que una persona con la misma edad en 1991, y se proyecta que vivirá 5 años más que una persona de 65 años en 2050. Por último, el saldo migratorio, fuertemente positivo entre 2000 y 2009, cambió de signo durante la crisis económica.

La combinación de estos tres factores ha cambiado sustancialmente la estructura de la pirámide demográfica española, cuya base se ha ido haciendo cada vez más estrecha al tiempo que se ha ido ensanchando su parte superior. Las proyecciones disponibles prevén que este proceso se intensificará en los próximos años.

Por otra parte, no olvidemos que el sistema de pensiones español es un sistema de reparto, de modo que su estabilidad financiera depende crucialmente del ratio entre beneficiarios y contribuyentes al sistema de la Seguridad Social. La crisis económica ha tenido un efecto importante sobre su saldo, con una caída significativa del número de cotizantes y un incremento del gasto en pensiones, más desligado este último del ciclo económico.

Dicho todo lo cual, vamos a tratar de explicar qué vehículos e instrumentos financieros de ahorro a largo plazo existen en el mercado, para cumplir este objetivo de asegurar nuestra pensión dentro de nuestras condiciones y expectativas.

Planes de pensiones

Los Planes de Pensiones son el producto más conocido y el más comercializado por la banca y entidades financieras pues es la vía para desgravar en nuestra Declaración de La Renta, esto es , conllevan unas ventajas fiscales importantes que pueden hacerlos más atractivos que su propia rentabilidad, por lo menos hasta la fecha si se mantiene la legislación.

¿Qué es un Fondo de Pensiones? ¿Cómo funcionan? ¿Quién los gestiona? ¿Qué seguridad jurídica tienen? ¿Puede quebrar un Fondo de Pensiones? ¿Ventajas fiscales?

Un plan de pensiones es la aportación periódica o única de un inversor-ahorrador (partícipe) a un Fondo de Inversión al uso (vehículo colectivo de inversión, es decir, el promotor) que es gestionado por una entidad experta para obtener una rentabilidad conveniente cuyo retorno a largo plazo (15,20, o 30años) le asegure al inversor-ahorrador su capital aportado más dicha rentabilidad, y por tanto pueda disponer de un capital a la hora de su jubilación prevista. Todo ello, claro, a cambio de unas comisiones.

Esta Gestora invertirá en productos financieros sólidos y de menor riesgo para evitar los vaivenes del mercado de capitales y mantener a largo plazo la rentabilidad ofrecida y sobre todo el capital aportado: renta fija, deuda soberana de países estables, obligaciones a largo plazo, etc,etc. También dependiendo del perfil del partícipe, puede invertir en renta variable, pasando entonces a llamarse fondos mixtos.

Los Fondos de Pensiones son patrimonios, sin personalidad jurídica, creados para dar cumplimiento a los Planes de Pensiones integrados en él. Están constituidos por las aportaciones de los partícipes de los Planes integrados en el Fondo más los rendimientos obtenidos en sus inversiones. Contarán con unas entidades promotoras, que serán quienes insten y partícipen en la constitución del Fondo.

La Gestora del Fondo no puede formar parte de la entidad promotora. Debe ser una sociedad independiente, debidamente registrada en la CNMV y regulada por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones.

En este sentido, la quiebra de una entidad financiera cuyos planes de pensiones comercializa bajo su marca no afecta a los partícipes, pues este fondo está separado del propio balance de la entidad y de responsabilidad de la entidad Gestora. Así ocurre igualmente con los planes de cualquier otra entidad, sean empresas privadas, compañías de seguros etc. Otra cosa sería que la quiebra de la Gestora y/o su mala praxis en la gestión llevara a los partícipes a una ineficiente rentabilidad, circunstancia poco probable fuera de las condiciones de mercado y requisitos legales de información.

Las ventajas fiscales de un plan de pensiones vienen dadas por la desgravación fiscal existente que, como hemos comentado, es muy cambiante:

  • Deducción aportación en base imponible / Hoy máximo 8.000€
  • Exención hasta el 40% en su primer rescate. (hasta 2006)
  • Diferimiento de los impuestos hasta el rescate (dato que se malogra dependiendo la rentabilidad obtenida)

Entonces, ¿qué inconvenientes tiene un plan de pensiones?

  • Falta de liquidez obvia. Aunque ya se puede rescatar a partir de un plazo de 10 años.(Ley 26/2014)
  • Calidad de la gestión. Se suelen primar regalos por la aportación (planchas, secadoras, etc) en lugar de buscar la mayor rentabilidad por parte de la gestora, y muchas veces al partícipe no le importa. Es negocio para el Gestor y Comercializador, pero no para el partícipe.
  • La comisión máxima media de los planes de pensiones se rebaja hasta el 1,25%, desde el 1,5% anterior más la comisión depositaria 0.20%

Los Planes de Pensiones no sólo son comercializados por los Bancos: hay productos de Compañías de Seguros con mayor rentabilidad a igualdad de solvencia y menores comisiones que gozan de las mismas ventajas fiscales.

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

Es un clon de los Planes de pensiones con un poco más de seguridad (rentabilidad asegurada) y con ventajas fiscales en la deducción de la base imponible:

  • Los menores de 50 años podrán reducir la menor de las cantidades entre el 30% de sus ingresos u 8.000 euros en la renta 2017 y posteriores
  • Los mayores de 50 años podrán reducir la menor de las cantidades entre el 50% de sus ingresos u 12.500, 00 euros en la renta 2017 y posteriores.

La fiscalidad del rescate es idéntica a los Planes de Pensiones: no se puede hasta llegada la fecha de jubilación (también a partir 10 años antigüedad) y la única variante es la rentabilidad mínima garantizada que se ofrece.

Planes Individuales de ahorro Sistemático (PIAS)

Un Seguro de Ahorro específicamente ideado por el Gobierno para el ahorro a largo plazo y uno de los que más están potenciando las entidades financieras.

Tiene una rentabilidad mínima garantizada más un variable, y es posible retirar el dinero en cualquier momento.

Para evitar las salidas de capital los PIAS cuentan con bonificaciones fiscales por un lado y con incentivos a la inversión por otro. En el primero de los casos, quienes mantengan durante más de cinco su dinero en el PIAS disfrutarán de beneficios fiscales a la hora del rescate, que tributará como una pensión vitalicia inmediata.

Plan de Ahorro 5 (SIALP)

Es muy similar al PIAS. Cada ahorrador sólo puede contar con un único Plan de Ahorro a Largo Plazo. La inversión también está limitada a 5.000 euros al año y su ventaja fiscal es que no tributa en el IRPF (si se mantiene 5 años).
El 85% del importe esta garantizado.

Dado la limitación del importe, no ha llegado a tener mucha repercusión.

Seguros de Ahorro (Unit Linked)

Es un seguro que invierte en una cesta de valores y conjuga un seguro de vida en una parte pequeña del importe aportado.

En teoría, el ahorrador puede ir cambiando esta cesta de valores y alternar su perfil de moderado, arriesgado y/o defensivo, aunque la realidad es que el producto ya viene «enlatado».

Una parte de la prima que se paga va al seguro de ahorro y la otra al seguro de vida. Es totalmente líquido y los rendimientos que se obtengan tributan por el IRPF a los tipos vigentes y en caso de fallecimiento por Impuesto de Sucesiones.

Por último, te recomendamos que siempre, antes de tomar una decisión que os crea dudas sobre estos productos, consultar antes con un experto profesional. Desde Scentia Alliance podemos ayudarte con eso. ¡Llámanos y cuéntanos tu caso!

Charla sobre financiación en Alfafar: Resumen y Fotos

Como ya sabes, la semana pasada organizamos una Charla sobre Financiación Pública para PYMEs y Autónomos en el Ayuntamiento de Alfafar. En el evento, que co-organizamos junto a la asociación Emprende y Activa,  y la Agencia de Desarrollo Local (ADL) de Alfafar, se celebró en el Salón de Plenos del Ayuntamiento de Alfafar.

Nuestro objetivo era facilitar información y asesoramiento a las PYMEs sobre las vias de financiación pública a su alcance. Concretamente, trajimos invitados de dos de los actores de financiación pública más activos en la Comunidad Valenciana: el Instituto Valenciano de Finanzas y Afín-SGR (Sociedad de Garantía Recíproca).

Tras las las intervenciones de los representantes del Ayuntamiento, Agencia de Desarrollo Local, y la Asociación Emprende y Activa, nuestro socio Fernando Martínez presentó brevemente Scentia Alliance: nuestros servicios, y sobre todo, nuestra filosofía ayudando a PYMEs y empresas a tener una gestión profesional.

Posteriormente, los representantes de Afín-SGRJoaquín Jovani y Jerónimo Alcañiz, explicaron cuáles son las funciones y papel de una Sociedad de Garantía Recíproca, y como ellos ayudan a que las PYMEs puedan acceder a financiación con bancos y otras entidades (como el Instituto Valenciano de Finanzas).

Precisamente fue Juan Pellicer quien presentó a continuación el Instituto Valenciano de Finanzas y sus líneas de financiación. Aunque el rango del IVF es muy amplio y abarca proyectos de financiación potentes para empresas de gran calado, Juan hizo más hincapié en las líneas más adecuadas para PYMEs y empresas de nueva creación.

Para terminar, invitamos a los fundadores de Almed Levante, Angeles Muñoz y Enrique Almerich (clientes nuestros) para que explicaran su experiencia y cómo trabajamos con ellos para que puedieran conseguir un préstamo del Instituto Valenciano de Finanzas con aval de Afín-SGR.

En resumen, fue una muy buena experiencia y los emprendedores asistentes pudieron aprender de primera mano y hacer networking con actores de primer nivel en el panorama de financiación pública en la Comunidad Valenciana. También os dejamos aquí algunas fotos más.

Charla sobre financiación pública para Pymes y Autónomos

6 de Marzo de 2019, 18h – 19.30h
Salon de Plenos Ajuntament d’Alfafar. Plaça de l’Ajuntament, 1 – ALFAFAR

Asistencia gratuita. Inscríbete aquí.

Agenda Completa (en PDF)

Con la colaboración de:  Emprende y Activa, Ajuntament d’Alfafar, Agència de Desenvolupament d’Alfafar, Institut Valencià de Finances, Afín – SGR, Caixa Popular, y Almed Levante S.L.

Agenda (PDF con la agenda completa aquí)

  • 18:00- 18:15  – Recepción de asistentes y presentación de la Junta Directiva de la Asociación
  • 18:15–18.30 – Presentación de SCENTIA ALLIANCE: Nuestra filosofía de servicios
  • 18:30–18:50 – AFIN  SGR
  • 18:50–19:10 – INSTITUTO VALENCIANO DE FINANZAS  IVF
  • 19:10–19:30 – Experiencia pyme: ALMED LEVANTE  SL. Cómo obtuvimos financiación con el préstamo para Inversión  IVF+SGR BONIFICADO.
  • 19:30–19:45 –  Ruegos y preguntas
  • 19:45–20:00 –  Clausura de la charla   y vino de honor

¿Qué va a ser de mi pensión?

“La Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIREF, un organismo dependiente de Hacienda) prevé que la hucha de las pensiones se quede sin fondos en 2018”. Abres el periódico, lees esta noticia y, seguro, que un escalofrío recorre tu espalda. ¿Cobraré mi pensión cuando me jubile? ¿Habrá fondos? Hoy, en el blog de Scentia , vamos a intentar poner un poco de orden en este espinoso tema.

En primer lugar, tenemos que saber cuál es nuestro sistema que asegura el pago de nuestras pensiones cuando lleguemos a la edad de jubilarnos: cómo funciona y de dónde se nutre.

El actual sistema público de pensiones de reparto, basado en un pacto intergeneracional por el cual la población en edad de trabajar provee, conjunta y solidariamente, de pensiones vitalicias a la generación anterior, constituye un avance social muy importante sobre la situación previa. Antes, el soporte de la renta durante la vejez dependía exclusivamente de vínculos familiares. (Fuente: José Ignacio Conde-Ruiz, Planeta de los libros, Colección Atalaya).

Hasta 1995, y durante toda la democracia, la sostenibilidad de las pensiones se consideraba un problema político. Dependiendo de qué fuerza política gobernara, el tema de las pensiones se ponía en la mesa a la hora de votar a izquierdas o derechas. Es decir,los políticos han jugado a ver quién se aseguraba 8 millones de votantes pensionistas.

Pero, en 1995, se firma el llamado Pacto de Toledo. Es un documento aprobado por el pleno del Congreso de los Diputados, en la sesión del 6 de abril de 1995, titulado “Análisis de los problemas estructurales del sistema de Seguridad Social y de las principales reformas que deberán acometerse”. Desde entonces, el problema empezó a considerarse un problema económico y no político.

Hoy ya tenemos claro que las pensiones son un problema económico, más allá de que gobierne un partido u otro. De hecho, en la actualidad, el Pacto de Toledo ya no es relevante, pues dependemos de unos presupuestos que marca La Troika y del cumplimiento de un déficit público. Hablamos del famoso Pacto de Estabilidad, (ver Presupuesto Seguridad Social 2014, pág. 36).

Sin pensiones, adiós al estado de bienestar

Lo que está claro es que nuestro estado de bienestar se lo llevó la crisis económica de estos años, sobre todo para nuestra clase media y trabajadora. No nos engañemos, reducir las pensiones no es una medida que sirva para combatir la crisis económica, sino que implica un paso en el desmantelamiento del estado social.

A estas alturas ya sabemos que, en el 2017, la hucha de las pensiones ha descendido de 66.815 millones de euros en 2011 a 8.095 millones de euros, ¡el fondo de reserva está agotado en el 2018!

Tengamos claro que los ingresos de la Seguridad Social provienen no del Presupuestos General del Estado, por tanto no se nutren de los impuestos, directos o indirectos, sino de las cotizaciones de las empresas y trabajadores, empleados y autónomos.

Nuestro gasto en pensiones queda enmarcado en esta ecuación en relación al PIB de nuestro país:

 

Fuente: Ignacio Conde-Ruiz (19/09/2014)

Se trata de un sistema de reparto (nº cotizantes / nº de beneficiarios) y no de capitalización como en otros países. Por tanto, las dudas de sostenibilidad provienen de los siguientes factores:

  • Caída de ingresos muy relevantes por la destrucción de empresas en estos años, con muy alto nivel desempleo, un 15% es MUY ALTO.
  • Caída de las rentas o salarios y, por tanto, de sus cotizaciones.
  • Envejecimiento de la población y aumento de la esperanza de vida.
  • Mayor dificultad del acceso empleo juvenil.
  • Fuerte crecimiento en las tasas de desempleo de mayores de 45 años, sin cobertura ni prestaciones más de 2 años, con el riesgo añadido de la exclusión social.
  • Productividad, factor decisivo.
  • Reforma de las pensiones inoperantes y sin ninguna fiabilidad presupuestaria.
  • Falta de crecimiento de los ingresos necesarios.

¿Hay solución para nuestras pensiones?

Ante todo lo expuesto, hace falta que las fuerzas políticas de este país (las que salgan elegidas en nuevas elecciones o en pactos a la medida) efectúen ya un debate profundo de nuestro sistema de pensiones y actúen con las reformas y medidas presupuestarias necesarias (vía impuestos o no). El objetivo de todos ha de ser asegurar nuestro estado de bienestar que tanto trabajo ha costado y por lo que han luchado anteriores generaciones.

En este sentido, queda claro que es necesario un futuro cambio de modelo y/o cambio de condiciones para nuestro acceso a nuestra pensión. La alternativa es que será difícil poder pagar las pensiones y ello en solo un par de décadas, o antes, como vaticina el artículo con el que arrancamos este artículo. Tenemos que pensar en planes de ahorro ya, para cuando dejemos de trabajar.

Como españoles y europeos, nuestro modelo ha sido siempre seguir a Alemania y Suecia, de perfil conservador, pero ahora también deberemos pensar en los modelos de ahorro de otros países como Estados Unidos, con otros perfiles más agresivos y flexibles de mayor rentabilidad. Parte de nuestro bienestar, si no todo, dependerá de ello.

El ahorro particular: imprescindible

Ante todo, deberemos planificar nuestros ahorros a largo plazo para afrontar los vaivenes de los mercados con mayor seguridad. En el próximo articulo afrontaremos, compararemos y explicaremos lo que son los planes de pensiones, los fondos de inversión, los planes de ahorro, los IRAS, los PIAS y demás instrumentos financieros que mejor se adecuen a nuestras necesidades y nos aseguren la posibilidad de complementar o conseguir los ingresos necesarios para cuando dejemos de trabajar. Veremos donde invierten y como lo hacen en otros países.

Es cierto que, siempre desde la banca y distintos gobiernos, nos han alentado a constituir o formalizar un plan de pensiones. Es un hecho que nos han bombardeado con las desgravaciones fiscales y las campañas de que te llevabas un DVD o una lavadora al aportar una cantidad al año. Pero, hoy, ya no se trata del interés de ellos, se trata de nuestro propio interés. Es nuestro seguro de futuro.  Asegurar las Pensiones Públicas es tarea de todo el sistema fiscal.

Dicho todo lo cual, quisiera recomendaros la lectura de este documento en defensa del Sistema Público de Pensiones que todos deberíamos reivindicar.

Desde Scentia Alliance podemos asesorarte a elegir la mejor forma de ahorrar y conseguir hacer frente a todos estos problemas que tenemos cada vez más próximos. ¡Contacta con nosotros!